财务健康就像身体健康，需要定期检查。这10个指标帮你全面诊断家庭财务健康状况。

一、偿债能力指标1. 资产负债率

计算公式：总负债 ÷ 总资产健康标准：＜40%警戒线：＞60%

解读：

低于40%：财务结构稳健40%-60%：需要关注高于60%：风险较大2. 债务收入比

计算公式：月债务偿还额 ÷ 月收入健康标准：＜35%警戒线：＞50%

案例：月收入2万元，月供7000元，比率35%，处于健康上限

二、流动性指标3. 应急储备金

计算公式：流动资产 ÷ 月支出健康标准：3-6个月理想状态：6-12个月

组成建议：

活期存款：1个月支出货币基金：2-5个月支出短期理财：适量配置4. 流动性比率

计算公式：流动资产 ÷ 流动负债健康标准：＞1.5优秀标准：＞2

三、储蓄投资指标5. 储蓄率

计算公式：月储蓄 ÷ 月收入健康标准：＞20%优秀标准：＞30%

提升技巧：

先存后花自动转账奖金储蓄法6. 投资资产比例

计算公式：投资资产 ÷ 总资产健康标准：＞30%理想目标：50%以上

投资资产定义：

股票、基金投资性房产银行理财等四、保障水平指标

7. 保险覆盖率

保障范围：

寿险保额：5-10倍年收入重疾险保额：3-5倍年收入医疗险：充足住院医疗保障

保费支出：占年收入5-10%为宜

8. 养老储备充足率

计算公式：已积累养老金 ÷ 目标养老金健康标准：按年龄递增

年龄基准：

30岁：10%40岁：25%50岁：50%60岁：100%五、成长性指标9. 净资产增长率

计算公式：（本期净资产-上期净资产）÷ 上期净资产健康标准：＞通胀率+3%

影响因素：

储蓄贡献投资回报资产增值10. 收入多元化指数

计算公式：非工资收入 ÷ 总收入健康标准：＞20%理想目标：50%以上

收入来源：

投资收入租金收入副业收入六、财务健康综合评分表

评分标准（每项10分）

指标

优秀(9-10)

良好(7-8)

及格(6)

不及格(＜6)

资产负债率

＜30%

30-40%

40-50%

＞50%

应急储备金

＞9个月

6-9个月

3-6个月

＜3个月

储蓄率

＞30%

20-30%

10-20%

＜10%

保险覆盖率

全面充足

基本完善

部分配置

严重不足

健康等级划分

90-100分：财务健康80-89分：基本健康70-79分：亚健康60-69分：需要改善＜60分：财务危机

七、改善财务健康的行动计划短期措施（3个月内）建立应急储备金清理高息债务检查保险缺口中期计划（1年内）提升储蓄率至20%优化投资组合增加收入来源长期规划（3-5年）实现收入多元化建立完整保障体系达成重要财务目标八、不同生命阶段的财务健康重点新婚期（25-35岁）

重点：

建立家庭财务制度基础保障配置启动投资计划成长期（35-50岁）

重点：

子女教育规划养老储备加速资产配置优化成熟期（50-65岁）

重点：

退休规划细化风险控制加强财富传承安排九、常见财务问题解决方案负债过高怎么办？

解决步骤：

列出所有债务，按利率排序制定还款计划避免新增债务寻求专业帮助储蓄率低怎么办？

提升方法：

记账分析支出设定自动储蓄优化消费习惯投资亏损怎么办？

应对策略：

检查投资策略调整资产配置寻求专业建议

温馨提示：建议每半年进行一次财务健康检查，及时发现问题并调整规划。